Retraite Freelance : Comment Préparer sa Retraite en 2025

En France, les travailleurs indépendants et freelances cotisent à la retraite, mais leurs droits sont souvent bien inférieurs à ceux des salariés. Une réalité qui surprend de nombreux néo-freelances : la pension moyenne d’un indépendant est estimée à moins de 1 100 € nets par mois, contre environ 1 500 € pour un ancien salarié du secteur privé. Pourtant, préparer sa retraite quand on est freelance est tout à fait possible, à condition d’agir tôt et de choisir les bons outils. Voici un guide complet et concret pour ne pas laisser votre avenir au hasard.

Comment fonctionne la retraite des freelances en France ?

Lorsque vous exercez en tant que freelance, votre régime de retraite dépend de votre statut juridique.

• Auto-entrepreneur (micro-entreprise) : vous cotisez à la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI), anciennement RSI, adossée au régime général. Vos cotisations retraite représentent environ 11,6 % de votre chiffre d’affaires (pour les prestations de services). Problème : si votre CA est faible, vous validez peu ou pas de trimestres.
• EURL / SASU / portage salarial : le calcul diffère selon la rémunération que vous vous versez. En SASU, si vous ne vous versez pas de salaire, vous ne cotisez pas à la retraite.
• Portage salarial : vous êtes assimilé salarié, vous cotisez donc au régime général et à l’Agirc-Arrco, ce qui est souvent plus avantageux à long terme.

Bon à savoir : Pour valider un trimestre de retraite en 2025, vous devez avoir perçu un revenu équivalent à 150 fois le SMIC horaire sur la période, soit environ 1 747 € bruts par trimestre.

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : l’outil incontournable

Le Plan d’Épargne Retraite (PER), créé par la loi PACTE en 2019, est aujourd’hui le dispositif privilégié pour compléter sa retraite obligatoire. Il présente plusieurs avantages majeurs pour les freelances :

Une fiscalité très avantageuse

Les versements volontaires sur votre PER sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d’un plafond annuel. Pour les indépendants (BIC, BNC), ce plafond est calculé différemment de celui des salariés :

• 10 % du bénéfice imposable + 15 % supplémentaires sur la fraction comprise entre 1 et 8 fois le PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale).
• En 2025, le PASS s’établit à 46 368 €, ce qui peut représenter un plafond de déduction très conséquent.

Un capital disponible sous conditions

Votre épargne est bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé (achat de résidence principale, invalidité, décès du conjoint, surendettement…). À la retraite, vous pouvez récupérer votre capital en rente viagère ou en capital, selon vos besoins.

Combien épargner ?

La règle souvent citée par les conseillers en gestion de patrimoine est de mettre de côté entre 10 et 15 % de vos revenus nets dès le début de votre activité freelance. Plus vous commencez tôt, plus l’effet des intérêts composés joue en votre faveur.

Autres solutions pour préparer sa retraite freelance

Le PER n’est pas le seul outil à votre disposition. Voici d’autres pistes complémentaires :

L’assurance-vie

L’assurance-vie reste le placement préféré des Français avec plus de 1 800 milliards d’euros d’encours. Elle offre une grande souplesse (rachats possibles à tout moment), une fiscalité allégée après 8 ans de détention, et la possibilité de diversifier vos placements (fonds euros sécurisés, unités de compte dynamiques). Elle est idéale pour constituer une épargne complémentaire à long terme.

L’immobilier locatif

Investir dans un bien immobilier pour percevoir des loyers à la retraite est une stratégie classique et rassurante. Les dispositifs fiscaux comme la loi Pinel (en phase de sortie progressive) ou le statut LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel) permettent d’optimiser la fiscalité de vos revenus locatifs. L’avantage : un bien immobilier constitue un actif tangible qui peut aussi être transmis.

Racheter des trimestres

Si votre carrière a été hachée (études longues, années à faible revenus, parenthèse à l’étranger), vous pouvez envisager de racheter des trimestres manquants auprès de l’Assurance Retraite. Cette opération a un coût significatif mais peut être rentable si elle vous permet d’éviter une décote sur votre pension.

Les erreurs à éviter absolument

Beaucoup de freelances, surtout en début d’activité, font l’erreur de reporter la préparation de leur retraite à plus tard. Voici les pièges les plus courants :

• Ne pas se verser de rémunération en SASU : zéro salaire = zéro cotisation retraite. Si vous choisissez ce statut pour optimiser fiscalement, pensez à compenser avec un PER alimenté régulièrement.
• Sous-estimer sa pension future : utilisez le simulateur officiel info-retraite.fr pour estimer vos droits acquis et projeter votre pension à différents âges de départ.
• Tout miser sur une seule enveloppe : diversifiez entre PER, assurance-vie et immobilier pour équilibrer liquidité, fiscalité et rendement.
• Ignorer le rachat de trimestres : vérifiez votre relevé de carrière régulièrement et identifiez les années incomplètes.

Quand et comment commencer ?

La meilleure réponse est simple : maintenant. Même avec 50 € par mois dès le début de votre activité, vous prenez de bonnes habitudes et vous créez un capital qui travaillera pour vous.

Voici un plan d’action concret en 3 étapes :

1. Consultez votre relevé de carrière sur lassuranceretraite.fr pour connaître vos droits actuels.
2. Ouvrez un PER individuel auprès d’un assureur, d’une banque ou d’un courtier en ligne (Linxea, Yomoni, Meilleurtaux Placement…). Comparez les frais de gestion, qui peuvent varier de 0,5 % à 3 % par an.
3. Programmez des versements automatiques mensuels pour lisser votre effort d’épargne sans y penser.

N’hésitez pas à solliciter un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) indépendant pour bâtir une stratégie personnalisée. Une consultation peut coûter entre 100 € et 300 €, mais elle peut vous faire économiser bien davantage sur le long terme.

Conclusion

Préparer sa retraite quand on est freelance demande davantage d’anticipation et de discipline que pour un salarié, mais les outils disponibles en 2025 sont nombreux et efficaces. Entre le PER, l’assurance-vie, l’immobilier et la vigilance sur vos trimestres cotisés, vous avez toutes les cartes en main pour construire une retraite sereine. L’essentiel est de ne pas attendre : chaque année de retard est une année de capitalisation perdue.

Si vous souhaitez aller plus loin, explorez nos autres guides sur la protection sociale du freelance et les aides disponibles pour les indépendants en France.

FAQ : Retraite et Freelance

À quel âge un freelance peut-il partir à la retraite ? Comme tout travailleur en France, l’âge légal de départ à la retraite est de 64 ans depuis la réforme de 2023, avec un taux plein à 67 ans si vous n’avez pas tous vos trimestres. Les règles sont identiques pour les indépendants.

Un auto-entrepreneur valide-t-il facilement des trimestres de retraite ? Pas automatiquement. En 2025, il faut avoir gagné environ 1 747 € bruts par trimestre pour valider un trimestre. Un CA très faible peut donc ne générer aucun droit à la retraite, d’où l’importance de compléter avec un PER.

Peut-on cumuler retraite et activité freelance ? Oui, le cumul emploi-retraite est possible sous conditions. Si vous avez liquidé toutes vos retraites (de base et complémentaires) et atteint l’âge du taux plein, vous pouvez continuer à exercer une activité freelance sans plafond de revenus et acquérir de nouveaux droits à la retraite depuis 2023.